教你如何选择投保渠道,投保最好选官方网站

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节省成本——电话直销

  由于网络销售成本低,网销保险产品保费也较低廉。因此,越来越多的保险公司在官网上开通网上交易平台,同时一些非机构网站也大量涌现。

目前,保险代理人仍然是广大老百姓购买保险最主要的渠道,数据显示,九成以上的消费者通过代理人购买保险。保险代理人的销售是产品导向,通常会非常熟悉本公司的保险产品,对自己公司的产品理解比较透彻,能够根据消费者不同的职业、年龄、财务状况、家庭结构等因素,介绍合适的险种。一些有经验的代理人还会帮助消费者评估风险结构,设计比较完善的保障方案,做出一套产品组合。同时,选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务,形成长久的合作关系。

  继银行、中介机构、代理人之后,保险公司纷纷“触网”,推出保险产品网上销售平台。目前,除了中国平安的“网上商城”,还有太平洋财险的“在线购买”、泰康人寿的“网上专卖店”和新华保险的“网上自助服务”等,部分股份制银行网站也开通了保险销售通道。网上投保的最大卖点是保费优惠和投保便捷,但也引发了种种误导投保和山寨保险代理诈骗等情况,保监会最近拟大幅提高网销保险门槛,个人及兼业代理不得网销保险。

除此以外,保险经纪公司是独立的第三方机构,经纪人在帮助投保人理赔,争取合法权益方面也有先天优势。《保险法》规定,保险经纪人是基于投保人利益,为投保人服务的机构。这样,从购买保险到出险理赔,保险经纪人都是投保人利益的代言人,通过专业优势为投保人科学购买保险并争取权益,是保险经纪渠道的最大亮点。

  网上投保费用较优惠

对保险不太了解的消费者,通过上述渠道购买时,要注意了解产品的保障内容、除外责任等。如果没有把握,最好还是通过面对面,由专业人士解读条款,解释疑虑的传统渠道购买。虽然会多花些时间,但深入、准确地沟通和理解,是买对保险的第一步。

  日前,中国保监会发布《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》,对保险机构开展互联网保险业务进行了详细规范,提高了保险网络销售的准入门槛。根据《意见稿》规定,“保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网销售保险产品。保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务。”此外,也规定保险公司、保险专业中介机构可以通过自办网站和非自办网站卖保险,通过非自办网站卖保险的,网站上一年度净资产不低于1000万元。由此,目前大批由科技企业、电子商务公司等兼业代理机构组建的网站,将退出保险网销领域。

所谓的兼业代理,是指如银行、邮政储蓄等金融机构,受保险公司的委托,在从事自身业务的同时,可以指定专人为保险公司代办保险业务。

  业内人士认为,保险从业人员仍然是保险销售的主力军,但由于其数量多、分布分散、流动性大等特点,保险从业人员的素质未免良莠不齐。再加上互联网的特点,更容易滋生网络销售的风险。禁止个人网上卖保险产品,有助于消除不实宣传、误导客户的隐患。保险人士介绍,如果需要网上投保,最好选择保险公司的官方网站。

这类专业代理公司中的佼佼者,还进一步发展成为了“保险超市”,个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品,构成所谓的一站式服务。专业保险代理公司或超市的产品较多,选择余地较大,不向消费者收取任何咨询和服务费用。

  个人不得在网上卖保险

货比三家——保险经纪公司

摘要:继银行、中介机构、代理人之后,保险公司纷纷触网,推出保险产品网上销售平台。目前,除了
中国平安 的网上商城,还有 太平洋
财险的在线购买、泰康人寿的网上专卖店和新华保险的网上自助服务等,部分股份制银行网站也开通了保险销售通道。网上投保的最大卖…

但是,银保品种相对来说比较少,主要集中在分红险、万能险和投连险上,且缴费方式多为趸缴,即一笔缴清。其中,投连险是保险产品中投资风险最大的一个品种。其复杂性无法在银行普通储蓄柜台短时间的交流中解释清楚,因此容易产生误导。自2009年3月15日始,保监会对投连险在银行普通柜台的销售做出了限制。目前,投连险只能在银行的理财中心和理财专柜销售,不能在储蓄柜台销售,且新单趸缴保费不得低于3万元。一些较复杂的健康险、长期寿险在银行也无法销售。因为除了体检等一系列程序银行无法保证外,具体的保障范围和豁免等条款,也是非保险人士难以解释清楚的。

  中国人寿浙江公司相关人士说,与传统销售渠道相比,保险网销省下了代理人费用、营销宣传费用,产品价格相对于个人代理渠道均有不同程度的折扣,这是保险网销最大的优势。如太平人寿的一款航空意外险,全年可享受百万元民航意外身故保障,市场价为90元,其官网售价只需40元,优惠幅度高达56%。

保险超市——保险代理公司

  投保便捷也是保险网销的吸引力之一。投保人只需在网上填写投保信息、预览电子保单、支付保费即可完成。如泰康人寿推出的手机在线投保功能,不仅有信息查看和产品咨询功能,针对短期出行的意外保险和旅游保险更提供了手机投保功能。即使投保人在出行前忘记投保,出行路上也可以选择在线投保各种旅游保险和意外险。

因各家保险公司给代理公司的代理费高低不同,保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。而且代理公司的代理人目的还是为了销售产品。

  目前网上保险产品主要集中在家财保险、意外险、寿险和健康险,投保的时间也以短期为主,一般在1年以内。业内人士介绍,网络投保意外险最受市民欢迎,因为其投保手续很简便。据不完全统计,淘宝网上的保险产品价格基本上集中在300元以内。

目前一些保险公司,已经转而将销售功能外包给专业的代理公司。保险代理公司可以销售不同公司的产品,甚至同时进行财险和寿险的销售。

  但是网上投保的风险也不可不防,主要在于销售主体的诚信问题。比如销售虚假保单,或骗取投保人银行卡卡号密码等。由于代理人整体素质参差不齐,网上销售保险产品在信息披露方面存在不实或者隐瞒的现象,会误导投保人。

电话销售由于没有面谈,对消费者的状况很难真实把握。电话销售的产品,一般都是比较容易解释和理解的普遍适用型产品,即在投保年龄范围内的消费者,只要具备保险消费能力,基本都适用的产品。产品基本上以中短期产品为主,多以月交为主,容易为消费者所接受。

当然,为了规范电话销售,保险公司会对电话销售过程进行全程录音。作为投保确认的凭证,这份录音也会被有效保存。根据保监会的规定,电话销售的录音,要在保险的保障期完成之后的两年以后才能销毁。规范和专业还是有保障的。

消费者还可以通过手机做到保险服务条款查询,保单查询,在线投保,账户管理,客户信息管理,本地保单管理,同时还可以通过手机登录保险公司电子邮箱,随时随地接收与发送信息。

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